Incapacité temporaire de travail
Versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou accident. Le délai de carence (7 à 90 jours) détermine le niveau de cotisation.
Priorité maximale
TNS · Artisans · Commerçants · Professions libérales
Prévoyance TNS :
protégez vos revenus
si vous vous arrêtez
En tant qu'indépendant, un arrêt maladie de 3 mois peut faire chuter vos revenus de 50 à 70%. Le régime social des indépendants ne suffit pas. Anticipez avec un contrat adapté — et déduisez vos cotisations grâce à la loi Madelin.
Arrêt de travail
Invalidité
Décès / Dépendance
Loi Madelin
PASS 2025
Conseil indépendant
Multi-assureurs
Optimisation Madelin incluse
Devis prévoyance TNS gratuit
Réponse sous 24h · Sans engagement
🔒 Données confidentielles · Sans engagement
🚨
Saviez-vous que la Sécurité sociale verse seulement ~22 €/jour aux artisans-commerçants en arrêt maladie, après 3 jours de carence ?
Les professions libérales ne perçoivent rien les 90 premiers jours. Sans contrat de prévoyance, vos charges fixes continuent de tourner pendant votre arrêt.
Réponses rapides par profil
Quel TNS êtes-vous ? Trouvez votre réponse en 30 secondes
Chaque statut a ses propres lacunes de protection sociale. Cliquez sur votre profil.
Arrêt maladie SSI (ex-RSI)
Carence de 3 jours. Après : environ 22 €/jour plafonné, soit 660 €/mois maximum. Très insuffisant si vos charges mensuelles dépassent 2 000 €.
⚠️ 660 €/mois max
Avantage Madelin artisan
Plafond de déduction : 3,75% du revenu professionnel + 7% du PASS. Pour 50 000 € de revenu, économie d'IR d'environ 500 à 800 €/an.
✅ Déductible à l'IS/IR
Garanties prioritaires artisan
Incapacité de travail avec faible délai de carence (8-15 jours), invalidité professionnelle partielle, et protection du conjoint collaborateur.
Ce qu'Assuromieux vous recommande
Indemnités journalières à partir de 60 €/jour avec carence 15j + rente invalidité 2ème catégorie + capital décès. Budget moyen : 80–150 €/mois selon l'âge.
Arrêt maladie professions libérales
Les professions libérales affiliées CIPAV ne perçoivent aucune indemnité journalière les 90 premiers jours. Au-delà : environ 50 €/jour seulement.
🚨 0 € les 90 premiers jours
Garanties prioritaires libéraux
Carence courte (8-30j), invalidité professionnelle spécifique (impossibilité d'exercer la profession), maintien du cabinet.
Prévoyance homme-clé
En cas d'incapacité du professionnel libéral, couvre les frais généraux du cabinet (loyer, salaires, charges) pendant l'arrêt.
Optimisation Madelin libéraux
Cotisations entièrement déductibles du BNC. Pour un revenu de 80 000 € BNC, l'économie fiscale peut atteindre 1 500 à 2 500 €/an.
✅ Jusqu'à 2 500 €/an d'économie
Statut du gérant majoritaire
Le gérant majoritaire de SARL cotise au régime SSI. Protection équivalente à l'artisan-commerçant, mais la rémunération peut s'arrêter sans bénéfices.
⚠️ Même carence que SSI
Garantie homme-clé SARL
En cas d'arrêt du gérant, la SARL peut souscrire une assurance homme-clé qui verse un capital à l'entreprise pour faire face à la perte d'exploitation.
Portage sur la SARL
Les cotisations de prévoyance peuvent être prises en charge par la SARL et déduites du résultat fiscal — avantage supplémentaire par rapport à une souscription personnelle.
Prévoyance + dividendes
Attention : les dividendes ne sont pas remplacés par la prévoyance. Il faut calibrer le contrat sur la rémunération de gérance, pas sur les dividendes perçus.
Protection SSI auto-entrepreneur
Très faible : les IJ dépendent du chiffre d'affaires déclaré. Pour un CA de 30 000 €/an, les IJ sont de l'ordre de 10 à 15 €/jour.
🚨 10-15 €/jour seulement
Madelin et micro-entreprise
Le régime Madelin n'est pas accessible aux auto-entrepreneurs imposés au régime micro-BIC/BNC. Mais un contrat de prévoyance individuelle reste fortement recommandé.
Solution recommandée auto
Contrat de prévoyance individuelle avec IJ à partir de 50 €/jour, carence 30j, invalidité totale. Budget : 40–80 €/mois selon l'âge et le niveau de garantie.
Et si vous passez en société ?
Dès que vous passez en SASU/EURL ou sortez du micro, les avantages Madelin deviennent accessibles. Assuromieux anticipe ce passage avec vous.
Les garanties
6 garanties essentielles pour un TNS bien protégé
Un contrat de prévoyance TNS complet couvre l'ensemble de ces risques. Assuromieux vous aide à prioriser selon votre situation.
Invalidité permanente
Rente versée en cas d'invalidité partielle ou totale, vous empêchant d'exercer votre activité. Distingue invalidité fonctionnelle et invalidité professionnelle.
Très recommandé
Capital décès
Capital versé à vos bénéficiaires en cas de décès. Protège votre famille et peut couvrir les dettes professionnelles, notamment l'emprunt bancaire.
Très recommandé
Frais généraux du cabinet
Prise en charge des charges fixes de l'entreprise (loyer, salaires, abonnements) pendant votre arrêt. Indispensable pour les professions libérales et gérants.
Selon profil
Dépendance
Rente mensuelle en cas de perte d'autonomie (partielle ou totale). Souvent sous-estimée, cette garantie prend toute son importance après 55 ans.
Option recommandée
Rente éducation / conjoint
En cas de décès, rente versée au conjoint et aux enfants à charge jusqu'à leur majorité. Complète le capital décès pour une protection familiale complète.
Option recommandée
Avantage fiscal
Loi Madelin : déduisez vos cotisations de vos impôts
C'est l'un des rares leviers fiscaux encore disponibles pour les indépendants. Chaque euro cotisé réduit votre base imposable.
PLAFOND MADELIN PRÉVOYANCE 2025
3,75 %
du revenu professionnel
Formule complète :
3,75 % × Revenu professionnel
+ 7 % × PASS (46 368 €)
= Plafond de déduction annuel
Dans la limite de 3 % × 8 PASS
Ex. pour 60 000 € de revenu : plafond ≈ 5 496 €/an
Réduction d'impôt sur le revenu
Les cotisations Madelin sont déductibles du BIC ou BNC, ce qui réduit directement votre base imposable à l'IR. Selon votre tranche marginale (30%, 41%, 45%), l'économie peut être très significative.
Exonération de charges sociales
Dans certaines limites, les cotisations de prévoyance Madelin ne sont pas soumises aux cotisations sociales SSI, ce qui amplifie l'avantage net.
Exemple concret pour 50 000 € de revenu
Plafond Madelin ≈ 4 120 €. Cotisation annuelle de prévoyance : 1 800 €. Économie d'IR (TMI 30%) : 540 €/an. Coût réel du contrat : 105 €/mois net de fiscalité.
Cumul avec PER et mutuelle Madelin
La déduction prévoyance Madelin se cumule avec la déduction mutuelle Madelin et les versements sur PER Madelin, chacun ayant ses propres plafonds. Assuromieux vous calcule l'enveloppe globale optimale.
Simulateur
Estimez votre économie Madelin en 30 secondes
Une simulation indicative. Pour un calcul précis intégrant votre situation fiscale complète, demandez votre devis personnalisé.
Calculateur d'économie Madelin
Saisissez vos informations pour obtenir une estimation.
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Plafond Madelin annuel
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Économie d'IR estimée / an
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Coût réel mensuel net fiscal
Comparatif
TNS vs Salarié : une protection sociale très inégale
Comprendre les écarts pour mesurer l'importance de compléter votre protection avec un contrat privé.
| Critère | Salarié (régime général) | TNS sans contrat | TNS avec Assuromieux |
|---|---|---|---|
| Délai de carence maladie | 3 jours | 3 jours (SSI) à 90 jours (CIPAV) | 7 à 30 jours (selon contrat) |
| Indemnités journalières | Jusqu'à 52,28 €/j (plafond SS) | ~22 €/j max (SSI) | 60 à 200 €/j selon contrat |
| Durée d'indemnisation | 3 ans max | 3 ans max | Jusqu'à 65 ans (selon contrat) |
| Invalidité 2e catégorie | 50% du salaire annuel moyen | Rente très faible (points CIPAV) | Rente sur mesure jusqu'à 80% du revenu |
| Capital décès | 3 mois de salaire brut | Allocation forfaitaire ≈ 3 700 € | Capital libre (50k–500k€) |
| Avantage fiscal | Exonération charges patronales | Aucun sans contrat | Déduction Madelin jusqu'à 5 500 €/an |
| Frais généraux | Pris en charge par l'employeur | À votre charge intégralement | Garantie frais généraux disponible |
Nos solutions par profil
Une solution adaptée à chaque indépendant
Votre statut, votre régime social et votre niveau de revenu déterminent la solution optimale. Assuromieux compare pour vous.
Artisan
Plombier, électricien, maçon, menuisier…
SSI — Madelin disponible
Commerçant
Commerce de détail, restauration, services…
SSI — Madelin disponible
Profession libérale
Avocat, consultant, architecte, expert…
CIPAV — Carence 90j
Profession médicale
Médecin, pharmacien, kiné, infirmier…
CARPIMKO / CARMF
Consultant / IT
Développeur, DSI, chef de projet, formateur…
Syntec / CIPAV
Gérant SARL
Gérant majoritaire, SCI, EURL…
SSI — Portage SARL
Pharmacien
Titulaire d'officine, gérant de pharmacie…
CAVP — Convention
Auto-entrepreneur
Micro-entreprise, freelance, indépendant…
SSI — Sans Madelin
Comment ça marche
Votre contrat en 4 étapes — accompagné à chaque moment
1
Diagnostic personnalisé
Analyse de votre régime social, vos lacunes de protection et votre enveloppe Madelin disponible.
2
Comparatif multi-assureurs
Assuromieux compare les offres de plusieurs compagnies pour vous proposer le meilleur rapport garanties/coût.
3
Souscription simplifiée
Dossier accompagné, questionnaire médical simplifié si nécessaire, mise en place rapide du contrat.
4
Suivi annuel inclus
Révision annuelle des garanties, adaptation aux évolutions de revenu, optimisation Madelin continue.
FAQ
Vos questions sur la prévoyance TNS
Qu'est-ce que la prévoyance TNS et à qui s'adresse-t-elle ?
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La prévoyance TNS est un contrat d'assurance individuel destiné aux travailleurs non-salariés : artisans, commerçants, gérants majoritaires de SARL, professions libérales et auto-entrepreneurs. Elle compense les lacunes du régime social des indépendants (SSI/CIPAV) en cas d'arrêt maladie, d'invalidité ou de décès.
Combien touche un TNS en arrêt maladie sans prévoyance complémentaire ?
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Un artisan ou commerçant affilié SSI perçoit environ 22 €/jour après 3 jours de carence, soit 660 €/mois maximum. Une profession libérale CIPAV ne perçoit rien pendant les 90 premiers jours. Ces montants sont très insuffisants pour maintenir votre niveau de vie, surtout si vous avez des charges fixes importantes (loyer, crédit, frais de structure).
Qu'est-ce que la loi Madelin et comment fonctionne la déduction fiscale ?
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La loi Madelin (loi n°94-126 du 11 février 1994) permet aux TNS imposés au régime réel de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu professionnel imposable. Le plafond est de 3,75% du revenu professionnel + 7% du PASS, dans la limite de 3% de 8 fois le PASS. Pour un revenu de 60 000 €, cela représente environ 5 500 € de cotisations déductibles par an.
Quelle différence entre invalidité fonctionnelle et invalidité professionnelle ?
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L'invalidité fonctionnelle est évaluée selon une grille médicale standardisée (vous pouvez encore exercer un autre métier). L'invalidité professionnelle est plus favorable : elle se déclenche dès que vous ne pouvez plus exercer votre propre profession. Pour un chirurgien, une invalidité de la main peut être totale professionnellement mais partielle fonctionnellement. Assuromieux vous recommande systématiquement l'invalidité professionnelle.
Est-il possible de souscrire si j'ai des antécédents médicaux ?
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Oui, dans la plupart des cas. Les assureurs peuvent accepter le dossier avec des exclusions temporaires ou permanentes sur certaines pathologies, ou avec une surprime. Assuromieux travaille avec plusieurs compagnies et vous oriente vers celle la plus favorable à votre situation médicale. Un accompagnement personnalisé permet souvent d'obtenir de meilleures conditions qu'une souscription directe.
La prévoyance TNS est-elle obligatoire ?
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Non, aucun texte ne l'impose. Cependant, la protection sociale de base des indépendants est tellement insuffisante qu'elle est fortement recommandée par l'ensemble des experts en protection sociale. À noter : certaines conventions collectives sectorielles peuvent imposer une prévoyance minimale à leurs affiliés.
Peut-on souscrire une prévoyance TNS en tant qu'auto-entrepreneur ?
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Oui. Les auto-entrepreneurs peuvent souscrire un contrat de prévoyance individuelle. En revanche, la déduction Madelin n'est pas accessible sous le régime micro (micro-BIC ou micro-BNC). Les cotisations ne seront donc pas déductibles fiscalement, mais la protection reste indispensable compte tenu de la très faible couverture SSI des micro-entrepreneurs.
Votre activité ne s'arrête jamais.
Votre protection non plus.
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