Prévoyance Profession Libérale
Prévoyance profession libérale : garanties, prix et comparatif 2026
Protégez vos revenus en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, et découvrez les garanties adaptées à votre profession. Médecin, infirmier, architecte, expert-comptable, consultant... votre cabinet ne fonctionne pas sans vous.
Après le 90ᵉ jour d'arrêt, combien vous reste-t-il ?
0€
de la CPAM, une fois les 87 jours indemnisés écoulés*
Calculez votre perte de revenus →* Pour une profession libérale affiliée à la CNAVPL ou à la CIPAV (médecins, kinés, experts-comptables, architectes...) : IJ CPAM versée du 4ᵉ au 90ᵉ jour (87 jours), entre 26,33 € et 197,51 €/jour selon le revenu. Au-delà, plus aucune indemnité journalière tant qu'une invalidité n'est pas reconnue. Les avocats (CNBF) relèvent d'un régime distinct. Source : ameli.fr.
Comprendre
Prévoyance profession libérale : de quoi parle-t-on ?
La prévoyance profession libérale est un contrat qui complète une protection obligatoire limitée dans le temps. Contrairement à un artisan-commerçant, une profession libérale n'est indemnisée par la CPAM que sur une durée courte — au-delà, plus aucun revenu de remplacement tant qu'une invalidité n'est pas reconnue par sa caisse de retraite (CNAVPL et ses sections professionnelles, ou CIPAV pour certaines activités).
Que touche une profession libérale en arrêt de travail ?
Depuis 2021, les professions libérales affiliées à la CNAVPL ou à la CIPAV (médecins, chirurgiens-dentistes, infirmiers et kinés libéraux, experts-comptables, pharmaciens, vétérinaires, architectes...) bénéficient d'indemnités journalières versées par la CPAM, sur une durée volontairement courte. Les avocats font exception : affiliés à la CNBF, ils ne perçoivent aucune IJ pendant les 90 premiers jours et n'ont droit qu'à une indemnité réduite à partir du 91ᵉ jour, sous conditions.
Montant journalier
26,33 € à 197,51 €/jour
Calculé sur votre revenu, après 3 jours de carence. Peut être nul si le revenu est trop faible.
Durée d'indemnisation
87 jours maximum
Du 4ᵉ au 90ᵉ jour d'arrêt. Passé ce délai, la CPAM cesse tout versement.
Le trou de garantie
Combler l'après-90 jours
C'est l'enjeu principal d'une prévoyance profession libérale : prendre le relais quand la CPAM s'arrête.
Chiffres 2026, sources : ameli.fr — IJ professions libérales et Service-public.fr — protection sociale des professions libérales.
Les risques
Pourquoi une profession libérale est-elle particulièrement exposée ?
Une activité libérale repose presque toujours sur une seule personne. Un arrêt long met en péril à la fois le revenu personnel et la continuité du cabinet.
Arrêt maladie au-delà de 90 jours
Passé le 90ᵉ jour, la CPAM cesse de verser. Sans prévoyance, c'est zéro revenu de remplacement jusqu'à une éventuelle reconnaissance d'invalidité.
Voir le calcul de l'IJ →Invalidité
Un accident ou une maladie chronique peut réduire durablement votre capacité à exercer. La rente invalidité professionnelle compense la perte de revenu.
Voir la garantie invalidité →Décès
Le capital décès protège votre famille et permet de céder ou transmettre le cabinet dans de bonnes conditions financières.
Voir le capital décès →Les garanties
Quelles garanties pour une profession libérale
Distinguez ce qui protège votre personne de ce qui protège votre cabinet. Voici l'architecture recommandée par nos courtiers.
Protection du professionnel
01
Indemnités journalières longue durée
La garantie prioritaire : prendre le relais dès le 91ᵉ jour, quand la CPAM s'arrête.
02
Invalidité professionnelle
Préférable à l'invalidité fonctionnelle : se déclenche dès que vous ne pouvez plus exercer votre métier précis.
03
Capital décès
Sécurité financière immédiate pour vos proches et votre cabinet.
04
Rente conjoint / enfants
Revenu régulier pour maintenir le niveau de vie du foyer et financer les études des enfants.
Protection du cabinet
05
Frais généraux professionnels
Couvre loyer du cabinet, salaires de l'équipe et charges fixes pendant l'arrêt — souvent décisif quand l'activité repose sur une seule personne.
06
Homme-clé / associé
Capital versé au cabinet en cas d'incapacité ou de décès, pour assurer la continuité ou financer un remplacement.
Conseil
Vérifiez votre régime spécifique
Médecins (CARMF), avocats (CNBF), architectes (CIPAV) : chaque caisse a ses propres règles d'invalidité-décès en complément de la CPAM.
Calculateur
Calculez votre perte de revenus
Estimez l'écart entre vos revenus habituels et l'indemnisation CPAM en cas d'arrêt long. Sans engagement.
Estimation indicative : après le 90ᵉ jour, l'indemnisation CPAM cesse. Un devis personnalisé affine ce montant selon vos garanties exactes et votre caisse professionnelle.
Budget
Combien coûte une prévoyance profession libérale ?
Le tarif dépend de votre âge, de votre revenu à protéger, du niveau de garanties et de la franchise choisie. Voici des fourchettes indicatives 2026.
Libéral solo
50 – 110 € / mois
IJ longue durée + invalidité + capital décès de base.
Cabinet avec salariés
70 – 150 € / mois
Garanties renforcées + frais généraux professionnels.
Profession de santé
80 – 200 € / mois
Revenus élevés à protéger, exclusions spécifiques à surveiller.
Fourchettes indicatives 2026. Un devis personnalisé seul donne un montant exact. La cotisation est déductible loi Madelin pour les libéraux imposés en déclaration contrôlée.
Avantage fiscal
Prévoyance profession libérale et loi Madelin : quelle déduction ?
Si vous êtes imposé en BNC au régime de la déclaration contrôlée, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu professionnel imposable.
de votre revenu professionnel + 7 % du PASS, plafonné à 11 534,40 € par an (3 % × 8 PASS en 2026).
Exemple concret
Pour 80 000 € de revenu : jusqu'à 6 364,20 € déductibles par an (3,75 % × 80 000 € + 7 % × 48 060 €). Plus de revenus = plus de déduction, dans la limite du plafond.
Le dispositif Madelin ne s'applique pas au régime micro-BNC. Consultez notre guide complet loi Madelin TNS ou notre plan épargne retraite (PER).
Comparatif
Quelle est la meilleure prévoyance pour une profession libérale ?
Il n'existe pas une meilleure prévoyance pour toutes les professions libérales. Le contrat adapté dépend notamment de votre profession, de votre caisse obligatoire, de vos revenus, de vos charges fixes, de votre âge et du niveau de franchise souhaité.
Votre caisse obligatoire
CARMF, CARCDSF, Carpimko, Cavec, CIPAV, CNBF... chacune a ses propres règles d'invalidité-décès à articuler avec le contrat.
Vos revenus et charges fixes
Le montant à protéger dépend de votre revenu personnel, mais aussi des charges de cabinet à maintenir pendant l'arrêt.
Votre âge et votre franchise
Une franchise courte coûte plus cher mais protège plus tôt — l'arbitrage dépend de votre trésorerie de secours.
C'est précisément le rôle d'un courtier multi-assureurs : comparer les contrats de plusieurs compagnies spécialisées en prévoyance des professions libérales, pour identifier celui qui correspond à votre situation réelle plutôt qu'à un profil type.
Bien choisir
Comment comparer une prévoyance profession libérale ?
Les contrats se ressemblent en surface. Voici les critères qui font la différence — et que nous analysons pour vous.
Prise de relais après 90 jours
Le critère le plus important pour un libéral : à partir de quand le contrat prend-il le relais de la CPAM, et pour quel montant ?
Franchise & carence
Délai avant indemnisation (maladie, accident, hospitalisation). Une franchise courte coûte plus cher mais protège mieux.
Invalidité
Professionnelle vs fonctionnelle — essentielle pour un métier qualifié. La professionnelle se déclenche dès l'impossibilité d'exercer votre métier précis.
Articulation avec votre caisse (CARMF, CNBF, CIPAV...)
Vérifiez comment le contrat se coordonne avec les prestations invalidité-décès de votre caisse professionnelle, pour éviter les doublons ou les trous de garantie.
Barème d'invalidité
Vérifiez le seuil de déclenchement de la rente et la méthode de calcul du taux d'invalidité — un point souvent flou entre le contrat et les prestations de votre caisse professionnelle.
Mode d'indemnisation
Forfaitaire (montant fixé à l'avance) ou indemnitaire (plafonné à la perte de revenu réelle constatée).
Exclusions
Dos, troubles psychiques, affections liées au stress professionnel. Vérifiez les exclusions spécifiques à votre métier.
Frais généraux & éligibilité Madelin
Frais généraux inclus ou en option ; la déductibilité Madelin conditionne l'avantage fiscal de vos cotisations.
FAQ
Questions fréquentes sur la prévoyance profession libérale
Quelle indemnité journalière perçoit une profession libérale en arrêt maladie ?
La prévoyance profession libérale est-elle déductible loi Madelin ?
Que se passe-t-il après le 90ᵉ jour d'arrêt ?
Une profession libérale peut-elle souscrire avec des antécédents médicaux ?
Contenu vérifié
Page mise à jour le 19 août 2026 — chiffres réglementaires vérifiés auprès de l'Assurance Maladie (ameli.fr) et du BOFiP (CGI art. 154 bis).
Rédigé et vérifié par Philippe Revelat, dirigeant du cabinet Assuromieux Toulouse et président du réseau de courtage Assuromieux France.
Assuromieux compare les contrats de plusieurs assureurs spécialisés dans la prévoyance des travailleurs indépendants et professions libérales, pour identifier la couverture la plus adaptée à chaque situation.
Assuromieux, réseau de courtiers immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24005927. Statut d'intermédiaire : courtier. Garantie financière & RC professionnelle conformes. Sources : Assurance Maladie — IJ professions libérales, Service-public.fr — protection sociale des professions libérales.
Pour aller plus loin
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À venir : pages dédiées par profession — prévoyance médecin libéral, infirmière libérale, kiné, avocat, expert-comptable, architecte.
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